Hipoteca inversa para maiores de 65: converter a casa em renda sem vender

A hipoteca inversa é um produto financeiro pensado para pessoas com mais de 65 anos que são proprietárias de uma casa e querem converter parte do seu valor numa renda mensal sem terem de a vender nem de a abandonar. O banco empresta-lhes dinheiro com a casa como garantia, e o empréstimo é liquidado quando falecem (com a venda da casa ou com o reembolso pelos herdeiros).

Como funciona a hipoteca inversa

O banco avalia a casa e oferece um montante máximo a emprestar (habitualmente 25-50% do valor de avaliação). O proprietário pode recebê-lo como capital único, como renda mensal vitalícia ou numa combinação das duas. Não há prestações mensais a pagar: o empréstimo acumula juros e é liquidado com o falecimento do proprietário ou com a venda da casa.

Quanto rende

Para uma casa de 200.000 € e um proprietário de 75 anos, a renda mensal típica ficaria entre 500 € e 800 €/mês, consoante a entidade e o produto. O montante depende do valor do imóvel, da idade e da esperança de vida estatística do requerente.

Fiscalidade da hipoteca inversa

As rendas recebidas de uma hipoteca inversa não são tributadas em IRPF (o imposto espanhol sobre o rendimento das pessoas singulares), porque são levantamentos de um empréstimo e não rendimentos. Os herdeiros têm, isso sim, a opção de reembolsar o empréstimo para ficar com a casa ou de deixar que o banco a venda para liquidar a dívida, ficando com o remanescente.

Quando faz sentido

Quando o proprietário idoso tem uma casa de valor significativo e uma pensão insuficiente para as suas necessidades, quer continuar a viver na sua casa e os herdeiros compreendem e aceitam a situação. Não faz sentido se os herdeiros tiverem capacidade económica para dar apoio ou se o proprietário preferir vender e usar o capital.

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