Umkehrhypothek ab 65: die Wohnung verrenten, ohne sie zu verkaufen

Die Umkehrhypothek (hipoteca inversa) ist ein Finanzprodukt für Menschen über 65 Jahre, denen eine Wohnung gehört und die einen Teil ihres Werts in eine monatliche Rente umwandeln wollen, ohne sie verkaufen oder ausziehen zu müssen. Die Bank leiht ihnen Geld mit der Wohnung als Sicherheit, und das Darlehen wird bei ihrem Tod getilgt (durch den Verkauf der Wohnung oder durch die Rückzahlung seitens der Erben).

Wie die Umkehrhypothek funktioniert

Die Bank lässt die Wohnung begutachten und bietet einen Höchstbetrag als Darlehen an (in der Regel 25-50 % des Gutachtenwerts). Der Eigentümer kann ihn als Einmalbetrag, als lebenslange Monatsrente oder als Kombination aus beidem erhalten. Es gibt keine monatlichen Raten: Das Darlehen wächst mit den Zinsen an und wird beim Tod des Eigentümers oder beim Verkauf der Wohnung getilgt.

Wie hoch die Rente ausfällt

Bei einer Wohnung im Wert von 200.000 € und einem 75-jährigen Eigentümer läge die typische Monatsrente je nach Institut und Produkt zwischen 500 € und 800 €/Monat. Der Betrag hängt vom Wert der Immobilie, vom Alter und von der statistischen Lebenserwartung des Antragstellers ab.

Die Besteuerung der Umkehrhypothek

Die Zahlungen aus einer Umkehrhypothek werden in der IRPF (der spanischen Einkommensteuer) nicht besteuert (es sind Auszahlungen aus einem Darlehen, keine Erträge). Die Erben haben die Wahl, das Darlehen zurückzuzahlen, um die Wohnung zu behalten, oder die Bank die Wohnung verkaufen zu lassen, um die Schuld zu tilgen, und den Restbetrag zu behalten.

Wann sie sinnvoll ist

Wenn der ältere Eigentümer eine Wohnung von erheblichem Wert besitzt, seine Altersrente für seine Bedürfnisse nicht ausreicht, er weiter in seinem Zuhause wohnen will und seine Erben die Situation verstehen und akzeptieren. Sie ist nicht sinnvoll, wenn die Erben finanziell in der Lage sind, ihn zu unterstützen, oder wenn der Eigentümer lieber verkaufen und das Kapital nutzen möchte.

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