Mutuo inverso per over 65: trasforma la casa in rendita senza venderla

La hipoteca inversa (il mutuo inverso spagnolo, simile al prestito vitalizio ipotecario italiano) è un prodotto finanziario pensato per le persone con più di 65 anni che possiedono una casa e vogliono trasformare parte del suo valore in una rendita mensile senza doverla vendere né lasciare. La banca presta loro denaro usando la casa come garanzia, e il prestito si estingue quando vengono a mancare (con la vendita della casa o con il rimborso da parte degli eredi).

Come funziona il mutuo inverso

La banca fa fare una perizia della casa e offre un importo massimo da prestare (di solito il 25-50% del valore di perizia). Il proprietario può riceverlo come capitale unico, come rendita mensile vitalizia o con una combinazione delle due. Non ci sono rate mensili da pagare: il debito cresce con gli interessi e si estingue alla morte del proprietario o quando la casa viene venduta.

Quanto rende

Per una casa da 200.000 € e un proprietario di 75 anni, la rendita tipica sarebbe tra 500 € e 800 € al mese, secondo l’istituto e il prodotto. L’importo dipende dal valore dell’immobile, dall’età e dalla speranza di vita statistica del richiedente.

La fiscalità del mutuo inverso

Le rendite ricevute da un mutuo inverso non sono tassate nell’IRPF (l’imposta spagnola sul reddito delle persone fisiche): sono erogazioni di un prestito, non redditi. Gli eredi, dal canto loro, possono scegliere se rimborsare il prestito per tenersi la casa oppure lasciare che la banca la venda per estinguere il debito, tenendosi ciò che resta.

Quando ha senso

Quando il proprietario anziano ha una casa di valore significativo e una pensione insufficiente per le sue necessità, vuole continuare a vivere a casa sua, e i suoi eredi capiscono e accettano la situazione. Non ha senso se gli eredi hanno la capacità economica di dargli sostegno o se il proprietario preferisce vendere e usare il capitale.

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