Crédito à habitação para a primeira casa em Espanha: guia de 2026

Pedir o primeiro crédito à habitação pode parecer um processo intimidante para quem não sabe como funciona. Há muita informação contraditória, muitos bancos que parecem dizer-lhe o que quer ouvir e muitos custos escondidos que aparecem tarde. Este guia explica-lhe tudo sem rodeios, com os dados reais de 2026.

Tipos de crédito à habitação disponíveis

Crédito com taxa variável: A taxa de juro é a Euribor mais um spread fixo (por exemplo: Euribor + 0,6%). Quando a Euribor sobe, a prestação sobe; quando desce, desce. Em outubro de 2026, com a Euribor a 3,239%, a taxa resultante é de 3,839%. É historicamente a modalidade mais comum em Espanha.

Crédito com taxa fixa: A taxa não muda durante toda a vida do empréstimo. Em 2026, as taxas fixas situam-se à volta de 3,2-3,8%, consoante o prazo e o banco. A prestação é previsível, o que facilita o planeamento. Recomendado se quiser uma certeza absoluta.

Crédito com taxa mista: Fixa durante os primeiros 5-15 anos e depois variável. Oferece estabilidade inicial com a possibilidade de beneficiar de futuras descidas da Euribor. Em 2026 está a ser uma opção popular.

Quanto pode pedir: o critério do banco

O banco empresta 80% do menor valor entre o preço de compra e a avaliação bancária (para habitação própria permanente). A prestação mensal não pode ultrapassar 35-40% do seu rendimento líquido mensal. Um exemplo concreto: se ganha 2.000 € líquidos por mês, o banco empresta para uma prestação máxima de 700-800 €/mês. Com uma taxa de 3,5% a 30 anos, isso equivale a um crédito de cerca de 155.000-175.000 €.

Documentos que lhe vão pedir

• DNI (o documento de identidade espanhol) ou NIE (Número de Identificación de Extranjero, o número de identificação de estrangeiro)
• Os 3 últimos recibos de vencimento ou, se for trabalhador independente (autónomo), 2 anos dos modelos 390/100 (as declarações anuais de IVA e de IRPF entregues à AEAT, a Agencia Tributaria, o fisco espanhol)
• A última declaração de rendimentos (IRPF, o imposto espanhol sobre o rendimento)
• Vida laboral atualizada (o historial de descontos para a Segurança Social espanhola)
• Extratos bancários dos últimos 3-6 meses
• Se tiver outras dívidas (empréstimos, leasing): a respetiva documentação

Como conseguir as melhores condições

Não vá só ao banco de sempre. Peça propostas a pelo menos 3-4 entidades e recorra a um intermediário de crédito (broker hipotecário) se o processo lhe parecer complexo. Os intermediários têm acesso a condições que não estão disponíveis na rede de balcões e o seu serviço costuma ser gratuito (é o banco que lhes paga a gestão). Em 2026, a diferença entre a pior e a melhor proposta do mercado pode ser de 0,5-1 ponto de taxa de juro: num crédito de 150.000 € a 30 anos, isso representa dezenas de milhares de euros de diferença.

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