Die erste Hypothek zu beantragen, kann einschüchternd wirken, wenn Sie nicht wissen, wie das Verfahren funktioniert. Es gibt viele widersprüchliche Informationen, viele Banken, die Ihnen scheinbar sagen, was Sie hören wollen, und viele versteckte Kosten, die erst spät auftauchen. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen alles ohne Umschweife, mit den echten Zahlen von 2026.
Welche Hypothekenarten es gibt
Variable Hypothek: Der Zinssatz ist der Euribor plus ein fester Aufschlag (z. B. Euribor + 0,6 %). Steigt der Euribor, steigt die Rate; sinkt er, sinkt sie. Im Oktober 2026 ergibt sich bei einem Euribor von 3,239 % ein Zinssatz von 3,839 %. In Spanien ist das historisch die häufigste Hypothekenart.
Festzinshypothek: Der Zinssatz ändert sich während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht. 2026 liegen die Festzinsen je nach Laufzeit und Bank bei etwa 3,2-3,8 %. Die Rate ist planbar, was die Finanzplanung erleichtert. Zu empfehlen, wenn Sie absolute Sicherheit wollen.
Mischhypothek: In den ersten 5-15 Jahren fest, danach variabel. Sie bietet anfangs Stabilität und die Möglichkeit, später von sinkenden Euribor-Werten zu profitieren. 2026 ist sie eine beliebte Wahl.
Wie viel Sie beantragen können: das Kriterium der Bank
Die Bank finanziert 80 % des niedrigeren Werts aus Kaufpreis und Gutachtenwert (beim Hauptwohnsitz). Die Monatsrate darf 35-40 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens nicht übersteigen. Ein konkretes Beispiel: Wenn Sie 2.000 € netto im Monat verdienen, gewährt Ihnen die Bank ein Darlehen mit einer Rate von höchstens 700-800 € im Monat. Bei einem Zinssatz von 3,5 % auf 30 Jahre entspricht das einer Hypothek von etwa 155.000-175.000 €.
Die Unterlagen, die man von Ihnen verlangen wird
- DNI (spanischer Personalausweis) oder NIE (die Identifikationsnummer für Ausländer)
- Die letzten 3 Gehaltsabrechnungen oder, wenn Sie selbstständig sind, die Formulare Modelo 390/100 der letzten 2 Jahre (die Jahreserklärungen zur Umsatz- und Einkommensteuer bei der AEAT, der spanischen Steuerbehörde)
- Die letzte Einkommensteuererklärung (IRPF, die spanische Einkommensteuer)
- Ein aktueller Versicherungsverlauf (Vida laboral, der Nachweis der Sozialversicherung über Ihre Beschäftigungszeiten)
- Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate
- Wenn Sie andere Schulden haben (Kredite, Leasing): die Unterlagen dazu
So bekommen Sie die besten Konditionen
Gehen Sie nicht nur zu Ihrer Hausbank. Holen Sie Angebote von mindestens 3-4 Instituten ein und nutzen Sie einen Hypothekenvermittler, wenn Ihnen das Verfahren kompliziert erscheint. Vermittler haben Zugang zu Konditionen, die es im Filialnetz nicht gibt, und ihr Service ist meist kostenlos (sie werden von der Bank bezahlt). 2026 kann der Unterschied zwischen dem schlechtesten und dem besten Angebot auf dem Markt 0,5-1 Prozentpunkt beim Zinssatz betragen: Bei einer Hypothek über 150.000 € auf 30 Jahre sind das Zehntausende Euro Unterschied.
Berechnen Sie Ihre Rate: Nutzen Sie RadarPro, um den Preis der Immobilie mit den Hypothekenkonditionen abzugleichen und die Gesamtkosten des Kaufs zu berechnen, bevor Sie sich festlegen.
Kaufen Sie mit Daten, nicht nach Gefühl
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